부자가 될 사람인지 ‘하루 만에’ 알아내는 방법
존 리가 말한 현실점검 체크리스트 · 7일 행동 플랜 · 30년 설계도
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한 줄 핵심
부자는 하루아침에 되지 않지만, ‘부자가 될 사람인지는 하루 만에’ 드러납니다.
오늘 하루 돈의 흐름이 복리를 내 편으로 움직였는지, 아니면 복리를 내 적으로 돌렸는지만 보면 됩니다.
왜 ‘하루’면 갈린다?
존 리가 던진 질문은 단순합니다.
- “어제보다 오늘, 내가 더 부유해졌나? 가난해졌나?”
- 부(+): 벌이 > 소비, 잉여가 자산(주식·ETF·현금흐름 자산)으로 이동
- 빈(-): 소비 ≥ 벌이, 부족분을 **신용(카드·할부·마이너스통장)**으로 메움
복리는 방향만 정하면 시간이 일을 대신 합니다.
- 부채 복리: 카드 리볼빙·고금리 대출 이자가 눈덩이처럼 불어남(복리가 ‘적’)
- 자산 복리: 이익·배당·재투자 수익이 눈덩이처럼 커짐(복리가 ‘아군’)
하루의 선택이 복리의 방향을 정합니다. 그래서 오늘 하루만 봐도 향로가 보이는 겁니다.
24시간 리치 체크(존 리 인사이트 기반)
오늘 이 8문항에 예/아니오로 답해보세요. 예가 많을수록 ‘부’ 방향입니다.
- 카드를 쓰지 않았다.(체크카드/현금/계좌이체만)
- 소비 전 “이건 현금흐름을 만든다/안 만든다”를 3초 판단했다.
- 수입의 일정 비율(예: 20~40%)이 자동으로 투자계좌로 이체됐다.
- 은행 ‘고객’이 아니라 은행의 ‘주인(주주)’이 되기로 마음먹었다.
- 예·적금 이자율과 보유 종목/ETF의 ROE·장기기대수익을 비교했다.
- 지출 알림·한도·구독 정리를 점검했다.
- 아이(미래 포함)에게 돈의 원리 1가지를 설명했다.
- 오늘의 잉여(흑자)를 실제로 ‘매수’로 마무리했다.
→ 6개 이상 예: ‘부’의 방향. 3~5개: 노란불(교정 필요). 2개 이하: 오늘의 선택이 복리를 ‘적’으로 두는 중.
카드 마케팅을 이기는 법(=부채 복리 차단)
- 한도 상향 = 수입이 늘어난 것이 아니다. 한도는 당신의 미래 현금흐름을 담보로 한 ‘빚 통로’일 뿐.
- 혜택 착시 분해
- 예: 월 120만원 사용, 적립 0.8% → 9,600원 혜택
- 리볼빙·연체 한 번이면? 금리는 연 10~20%+α, 혜택의 수십 배가 날아감
- 즉시 실행 3단계
- 현금흐름 마이너스 막기: 일시불+완납, 리볼빙/현금서비스 영구 차단
- 한도 축소 & 카드 개수 1장으로 통일(생활비형), 고정비는 계좌이체로 분리
- 체크카드/직불·현금 동거로 체감 통증 살리기(지출 브레이크)
“은행 고객”에서 “은행 주인”으로
존 리의 비유는 직관적입니다.
- 은행은 예금엔 1~2%, 대출로 **5~8%**를 받아 스프레드로 돈을 법니다.
- 내가 은행에 이자 내는 쪽이라면 복리는 ‘적’.
- 내가 은행의 주주(배당·이익 공유)라면 복리는 ‘아군’.
자본의 논리 이해: 기업이 대출금리보다 높은 **자본수익률(ROE/ROIC)**을 꾸준히 낼 수 있으니 빌리고, 은행은 그 차이로 번다. **투자는 ‘동업자 되기’**다. (개별종목은 위험관리 필수. 초보는 저비용 지수 ETF로 시장 전체의 ‘자본가 마인드’를 사는 게 합리적입니다.)
7일 ‘부채 역전 & 자동투자’ 플랜
Day 1｜자산·부채 선 그리기
- 자산(현금·예적금·증권·퇴직/연금·현물) vs 부채(카드·마통·학자금·전세대출 등) 총정리
- 순자산 = 자산 – 부채. 첫 숫자를 남긴다.(현실 직면)
Day 2｜지출 구조 다이어트
- 고정비(통신·구독·차·보험) 10% 절감 → 바로 자동이체 투자비율+10%p 증액
- 구독 2개 해지 규칙: 30일 지속 미사용=해지
Day 3｜카드 규칙 공표
- 리볼빙·현금서비스 금지 메모 스티커, 한도 축소 신청
- 카드 1장·체크 1장으로 스위칭, 고정비는 계좌이체로 이동
Day 4｜자동투자 세팅
- 급여일+1 영업일, 키워드: 저비용·분산·장기
- 예시: KOSPI200/전세계주식/선진+신흥 분산 ETF 자동이체(DCA)
- 배당 재투자 ON
Day 5｜비상자금·부채 상환 전략
- 비상자금 3~6개월치는 CMA/단기MMF
- 금리 높은 부채부터 ‘눈덩이/눈사태 방식’으로 집중 상환
Day 6｜소득 엔진 키우기
- 연봉 테이블·시장가 조사 → 협상 포인트 3개 작성
- 사이드 프로젝트/자격·기술 수익화 계획 1건 등록
Day 7｜아이·가족 금융문해력 데이
- 아이에게 **복리·주식은 ‘동업’**이라는 개념 설명
- 가계 자산·부채 대시보드 월 1회 가족회의
“불편함”을 받아들이면 돈이 일한다
- 차 vs 대중교통: 자동차는 감가+유지비(보험·세금·유류·주차)가 현금흐름 음수. 가능한 기간 불편을 택해 투자 엔진 가동.
- 명확한 규칙: “자산이 현금흐름을 낳지 않으면 욕구로 본다.” 욕구는 대기시간 72시간 후 결제.
30년 설계 예시(복리 감각 익히기)
가정: 월 200만 원 적립, 연 8% 수익률, 30년
- 미래가치 FV ≈ 200만 × ((1+0.08)360/12–1)/0.08×(1+0.08)1/12((1+0.08)^{360/12} – 1) / 0.08 × (1+0.08)^{1/12}
- 근사치로 35억 안팎(세전)
- 연 6%면 대략 24억대, 연 10%면 45억+ 수준(시장·세금·변동성 고려 필요)
포인트
- ‘언제 1억을 벌까?’보다 **‘매달 200을 복리 엔진에 싣는가’**가 승부를 가른다.
- 수익률 집착보다 저비용·분산·규율이 확률을 높인다.
투자 원칙(존 리 철학을 현실화)
- 시간: 시장에 ‘들어가 있는 시간’이 시장을 이기는 ‘타이밍’보다 강하다.
- 분산: 국가·산업·기업을 넓게. 초보는 전세계/국내 지수 ETF 우선.
- 비용: 보수(총보수/TER) 낮을수록 복리에 유리.
- 현금흐름: 배당 재투자 자동화.
- 규율: 하락장은 할인 시즌. 자동이체 손대지 않기.
주의: 개인 상황·세율·리스크 성향이 다릅니다. 본 글은 정보 제공일 뿐, 투자 권유가 아닙니다. 스스로 학습·분산·장기로 접근하세요.
“나는 왜 못할까” 프레임 깨기
존 리가 지적한 가장 큰 장애물은 외부 탓 프레임입니다.
- “수저 탓·환경 탓”에 머물면 리스크 테이킹·복리 실행을 영영 시작하지 못한다.
- 믿음→계획→습관의 루프를 일으키는 게 핵심. 오늘의 **작은 ‘매수’**가 내일의 확신이 된다.
아이에게 돈을 가르치는 방법(핵심 3가지)
- 용돈을 현금흐름 수업으로: 용돈의 3통(소비/저축/투자) 분리, 투자 통은 ETF 한 주부터.
- 주식=동업자 프레임: 내가 쓰는 제품/서비스 회사 사업모델·이익 이야기하기.
- 체험: 배당 수령 알림 → “돈이 잠들어 있어도 일한다”를 눈으로 보여주기.
오늘 당장 실행 체크리스트(10분)
- 은행·증권 자동이체(급여일+1)로 ETF 매수 예약
- 카드 한도 축소/리볼빙 해지 요청
- 구독 2개 해지
- 지출 알림 100% ON, 예산 카테고리 생성
- 비상자금 월 30만~50만 자동 적립
- 자녀와 복리·동업 5분 대화
FAQ
Q. 빚이 있는데 투자부터 할까요, 상환부터?
A. **고금리 부채(연 7~8%+)는 상환이 곧 ‘무위험 수익’**입니다. 고금리부터 정리하고, 동시에 소액 자동투자 습관을 끊지 마세요(행동 모멘텀 유지).
Q. 지금 시장이 비싸 보이는데요?
A. **시간분할 매수(DCA)**가 전제입니다. 가격을 맞추려다 시간을 잃지 마세요. 저비용·분산·장기로 확률을 높이세요.
Q. 소득이 작아서 시작이 두렵습니다.
A. 액수보다 규칙이 중요합니다. 5만·10만이라도 자동이체로 복리 엔진에 태우세요. 소득 증가는 별도의 스킬·협상 트랙으로 병행.
결론: 부자 되는 길, 오늘 ‘방향’만 바꾸면 시작된다
- 하루 점검: 오늘 복리는 내 편이었는가?
- 7일 정비: 부채 복리 차단 → 자동투자 가동 → 지출·소득 구조조정
- 30년 설계: 작은 금액을 끊임없이 복리에 태운 사람이 결국 이긴다.
오늘의 작은 예/아니오가 내일의 순자산 그래프를 바꿉니다.
카드는 줄이고, 자동투자는 켜고, 복리는 내 편으로.
그게 존 리가 말한 “부자가 될 사람”의 하루입니다.